Добровольное страхование имущества: разъяснения Пленума ВС РФ
В новое постановление вошло более 120 разъяснений, расскажем кратко о позициях, касающихся действия договора, выплаты возмещения, проведения экспертизы, соблюдения досудебного порядка и других вопросов.
Действие договора
Пленум привел примеры значительного изменения обстоятельств, которые учитывались при заключении договора:
- застрахованное складское помещение переоборудовали и стали использовать как производственное;
- застрахованное имущество стали хранить в помещении без сигнализации, которое не контролирует служба охраны арендодателя или вневедомственная охрана.
О таких изменениях страхователь обязан уведомить страховщика.
Нельзя заменить выгодоприобретателя, если он совершил действия, которые явно говорят о намерении потребовать исполнения договора (уплатил страховую премию, обратился за возмещением и др.).
Условие договора с потребителем о чрезмерно длительном сроке ремонта ничтожно. Разумность срока определяют исходя из технологического процесса, доступности комплектующих на рынке и сроков их доставки.
По общему правилу страхователь-физлицо может в течение 14 дней отказаться от договора, срок могут увеличить. Страховую премию вернут:
- полностью, если договор не начал действовать к моменту отказа;
- за вычетом страховой премии пропорционально времени действия договора — в иных случаях.
Недействительность договора
Не признают недействительным договор, если:
- после заключения договора утрачен страховой интерес;
- при ввозе застрахованного автомобиля нарушены таможенные правила;
- нет разрешения на строительство;
- не зарегистрировано право на застрахованную недвижимость.
Как отметил пленум, в последних трех ситуациях нельзя говорить о страховании противоправного интереса.
Страховое возмещение
Страховщика освободят от выплаты возмещения по риску "ущерб от ДТП", если оно произошло из-за управления автомобилем в состоянии опьянения.
Нельзя отказать в выплате возмещения, если:
- страхователь не передал документы, которые предусмотрены договором, но представленных сведений достаточно для выплаты;
- страхователь не обжаловал постановление об отказе в возбуждении уголовного дела о причинении вреда застрахованному имуществу;
- производство по уголовному делу приостановлено до исчерпания всех возможностей установления виновных лиц.
Уступка
Страхователь может уступить компенсацию морального вреда и потребительский штраф, только если он взыскал их через суд.
Ответственность страховщика
Потребительская неустойка за просрочку выплаты возмещения исчисляется от страховой премии и не может превышать ее размер.
Потребительский штраф исчисляют от сумм основного долга, неустойки и компенсации морального вреда. В расчет не включают судебные расходы.
Досудебный порядок для
Организации и ИП
Если возник спор, страхователь должен сначала обратиться к страховщику:
- при отказе в выплате или неполной выплате возмещения;
- понуждении к восстановительному ремонту или его оплате;
- иных ситуациях.
- Если ответа на обращение нет в течение 30 дней или получен частичный либо полный отказ, можно обратиться в суд.
Досудебный порядок соблюден, если:
- требуют выплатить неустойку, проценты и основной долг, но претензию направили только по последнему требованию. Исключение – случай, когда по основному долгу принято решение суда, а неустойку и проценты взыскивают позже;
- хотят получить страховую выплату, а в претензии потребовали организовать и оплатить восстановительный ремонт;
- претензию направили одному из нескольких страховщиков и дело можно рассмотреть без остальных.
Есть ряд других моментов, которые следует изучить и учитывать.
Если у вас есть потребность в консультации юриста или требуется решить спорную ситуацию – обращайтесь.
